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宝贝在一天天长大，妈妈看着宝贝每天在健康地成长，还是不够放心，总在想：“我还能为他做点什么呢？”每一位做母亲的心都是这样，希望给孩子最周全的照顾。
妈妈们常常接到保险公司的人打来的电话，让她们给宝贝买一份保险，可是面对这么多的保险公司、代理人、品种繁多的保障计划，真不知要如何选择。
一、考虑4个“W”
为宝贝购买保险，也是家庭理财中的一个重要内容。父母在量入为出的同时，为宝贝购买保险前首先要考虑4个“W”的基本问题，而且在了解它们的同时也可以很好地规划一下整个家庭的理财目标。
1.第1个W——WHY，为什么要给宝贝做保障计划
（1）随着国家改革的深入，各种保障体系已由过去的国家统筹统管转变为由个人和国家、企业共同承担，中国人对此一时不太适应。而在西方国家，父母在孩子出生后为他做的第一件事就是完成可以照顾他一生的保障计划。
（2）家庭风险的转移。任何一位家庭成员因为疾病或意外伤害产生的费用都是对家庭资金的占用，把这一风险适当地转移给保险公司，可以减轻家庭的负担。比如一个白血病的患儿每年至少要15万元的花费，如果可以提前为其投保，每年只需投入200～300元，在风险发生时就可以领到15万元的现金。
（3）子女教育、婚嫁、创业支持等资金的长期储蓄计划。这些钱在固定的时间一定会产生，如果到时候再准备，难免造成家庭现金流不稳定。特别是现在普遍生育年龄较晚，往往在孩子20岁时父母已经接近退休年龄了，持续的现金支出和收入的减少，可能影响到父母养老生活的品质。
（4）资产的转移。提前降低遗产税、赠与税的征收基数。
2.第2个W——WHAT，应该为孩子准备什么样的计划
（1）参加社会提供的保障。如北京市的“儿童大病互助”计划，到孩子所在的社区服务中心都能办理。花费少，受惠面广。
（2）父母所在单位提供的福利。这些计划可以成为化解疾病门诊、住院医疗等风险的解决方案，但需要提前向单位投保的保险公司办理相关手续。
（3）参加幼儿园、学校上的保险。可以通过幼儿园、学校投保“学平险”（“学平险”即“学生幼儿平安保险”，它的被保险人是在校学生包括大学生以及幼儿园幼儿，提供的保险保障主要包括意外伤害保障、疾病身故保障、意外伤害医疗保障以及住院医疗保障），防范意外伤害。
（4）投保商业保险公司的儿童重大疾病险。用以补充大病互助金的不足。
（5）准备孩子成长计划资金。一个孩子从婴儿到大学毕业所需要的基本费用（内含生活费、教育费、辅导班费等），以北京为例，估值总计在35～43万元左右。另外你还要准备：
创业金；
婚嫁金；
新年贺礼金；
家庭资产的合理转移等，特别对资产超过千万元的家庭，将未来留给孩子的钱要通过合理稳健的投资组合，利用货币时间价值来增值，产生高额回报。
3.第3个W——WHEN，什么时候必须做出决定——现在！
年龄越小，保费越低，钱在保险公司运作时间越长，增值越大。
（1）满月时。一般在出生30天或60天就可以在商业保险公司投保。
（2）年终。一般年终时父母都会有年终奖，把这笔钱为宝贝存起来，不知不觉就把孩子的教育金问题解决了。
（3）每年8～9月。9月是孩子开学交学费的日子，如果每年这时候可以从保险公司转来一笔钱，那感觉真好。
4.第4个W——WHO，选择什么样的公司或代理人为你服务
（1）选择公司信誉好及实力强的公司，可以通过保监会的相关电话、网站查询。如果是公开上市的公司，更可以通过其公开的财务报告了解其负债情况。
（2）保险公司的偿付高峰通常在前10~15年内发生，所以尽量选择经营时间长的公司。
（3）选择长期稳定的代理人，能全面了解你的家庭情况，为你提出合理方案。
（4）选择有金融财务规划技能的代理人。由于金融市场的波动，今天选择的保险计划不一定是几十年不变的，你的代理人应该在市场的不同时期为你的家庭保障计划作出适当调整，以降低你的投资风险。
1.选择与家庭现金流匹配的计划。例如收入不高的家庭应将投保重点放在孩子的风险金和教育金上，尽量避免为孩子投保终身计划。
2.为孩子投保前，应该先给父母投保相应的保障计划。
3.保险的功能是防范风险，确保资金安全给付，切勿单纯追求高额回报率。
4.为了确保儿童的人身安全，保监会对18岁以下儿童投保寿险保额有一定的限制。一般地区为5万元，发达城市为10万元，超过部分可能不具备法律保护利益，父母可向当地保险监管部门查询。
二、远离保险高回报的诱惑
在竞争越来越剧烈的环境中，父母都想给孩子最好的、最多的协助来帮他茁壮成长。为孩子购买保险已经成为很多父母为孩子成长做的重要规划之一了。
到底该如何为家庭构建坚实的保障基础？如何利用保险这一金融工具为未来的家庭和孩子创造更多价值？如何才能选择一个适合自己家庭的保险计划呢？
今天中国保险市场的现状，实在是难为了妈妈们，不仅保险条款专业深奥，而且作为新中国第一代要通过购买商业保险来解决生活安全保障的父母们，本身就没有接受过更多的财务教育，自身也缺乏购买保险的经验，这让他们很茫然，也很容易陷入误区。
滔滔的妈妈来咨询的时候很焦虑，她说保险营销员天天给她打电话，但她不知道是否应该买他推荐的那款保险产品。营销员告诉她说，只要给孩子交30年保费就能让孩子一辈子都能领钱，终身有保障而且本金还会翻几倍，另外还能有每年6%以上的红利分配。
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