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那么，怎样的家庭财务状况才算是健康的呢？就好像评测身体是否健康也有一些指标一样，在国际通行的理财规划领域中有如下的测试指标：
负债收入比例
投资与净资产的比例
盈余比例
负债与总资产的比例
偿付比例
流动比例
2.诊断指标之二：负债收入比率
负债收入比率=家庭债务支出/当月收入
这个指标衡量了家庭用于偿还各种非一次性大额偿还的债务支出占家庭当月总收入的百分比。如果你的测试结果小于40%，恭喜你，说明你的家庭这一指标没有问题。反之，如果超过了40%，说明你的负债比例过高，超过你的承受能力，在这种情况下家庭财务就会出现不同程度的危机。
什么叫负债与收入比例呢？就是家庭的债务支出除以你当月的收入。简单吧，理财不是个难事，只要会算术的都会。非一次性偿还债务是指不用大额度的一次性向银行（或债权人）还清所有，而是按月偿还的债务，就是人们常说的按揭。大家不妨算算自己的负债或者银行按揭到底有多少，为此每个月需要从收入中支出多少用于偿还各种类型的负债。再用这个数字除以你的税后总收入，即为负债收入比率。为什么一定要是税后的呢？因为税后模式更为准确。
负债收入比例的警戒线是40%。如果在40%或者以内，恭喜你，你的家庭财务状况是安全健康的。
但是，是否这个比例越小越好呢，甚至于为零才最理想呢？也不是。如此你一定会疑惑，不是说超过40％就有问题，那我低于40％不就很好吗，负债为零不更好吗？实际上，一个家庭没有一点负债，在中国人的传统观念中确实是很好的。但是，从现代理财的观点看，适度地利用他人的资本创造财富也是你应该学习的一种很重要的能力。
首先，适度负债是加快财富增长速度的一种很好的方法。其次，如果要保持零负债这种状态，你的家里就必须有足够的现金储备，以用来支付所要面对的各种开支。不难想象如果有一天遇到的特殊情况是家里的储蓄金额所不够支付的，那么这个家庭将怎么办？如果不会适度举债，就不能够在可控的范围内有效利用别人的资本。所以，适度地负有一些债务对于提高利用他人资本创利能力的培养很有帮助。一般认为负债收入比例40％是一个黄金分割指标，在这个指标附近波动都是正常的，幅度过大就是问题，会给你的家庭财务带来负面影响。
年薪20万（税前）家庭的负债生活
晓静生活在北京，在一家外资企业从事财务工作，每月收入（税后）7000元。晓静的丈夫是一家IT企业的工程师，每月收入（税后）9000元。他们一家在众人眼里是令人羡慕的外资企业的白领，夫妇俩的年税前收入超过了20万。2005年他们在三环边上买了一套80万元的房子，首付了20%房款，为了减少总还款额，他们选择了等额本金还款法，30年还清，每月还款5400元左右。当时正值房价飞涨，他们的第一套房子很快就升值了，这让他们看到了地产暴富的希望，于是他们又向父母借了些钱，怀着对大自然的憧憬及房地产增值的期望，在郊区投资了一套70万元的联排别墅。美好的小资生活让这个家庭每月背上了3600元的债务。晓静怀孕的时候，为了交通的便利，咬了咬牙，又贷款买了一辆大众POLO，首付20%，贷款5年，这又是每月2000元的负担。这样一来，这个家庭每月固定的负债为：
5400+3600+2000=11000
来计算一下，负债收入比率=11000/16000=6875%
前面我们说过，这一指标值不宜超过40%，如果负债过大会给家庭在生活上及精神上造成沉重的负担。显然，晓静家庭的负债比例过高。自从背负了这些贷款，晓静每天都担心会失去工作，害怕失业，不愿意花钱，经常回父母家蹭饭，休闲生活减少，有机会赚钱就两眼放光……
有调查显示，目前有七成“房奴”因为买房留下了“后遗症”，近三成“房奴”为还贷沦为基本生活支出由父母提供的“啃老族”。晓静常说：“自从有了这些负债，生活质量何止下降了一个档次！我现在可知道‘房奴’过得是什么日子了。”以前逢聚会必到的她，现在从聚会上消失了，学会了精打细算过日子。
其实，真正让晓静一家生活水平下降的原因不是贷款本身，而是超过安全警戒的过高负债收入比率。在合理范围内的负债是增加投资资本的好方法，而超过40%的负债收入比率将成为生活的梦魇。
给晓静一家的建议是：
（1）将郊区的联排别墅尽快挂牌出售。一般别墅的出售期会较长，趁现在房地产市场热余温尚在，可能在半年内套现。
（2）将卖别墅的钱提前偿还汽车贷款，因为车是消耗品，在她为汽车贷款支付每年8%利息的同时，她的车却正以每年15%的速度贬值。
（3）剩余的钱按照我在后续文章中介绍的方法分散投资，可获得每年5%～10%收益，可以充抵第一套住房的贷款利率7%(有可能继续上涨)。
看了我们的建议，晓静很赞同，她认为自己不是一个为了利益而投机的人，没有什么比家庭财务的健康、稳定更让她欣慰的了。“这样做可能放弃了别墅今后升值的机会，但是，我明白了挣钱机会也要有能满足的资本条件，我们现在的收入还没有实力做这样的投资，所以才会造成不堪重负的后果。”
晓静调整了整个家庭的财务状况，前不久，我联系了晓静，她开心地告诉我：“依照专家给我们的建议，顺利地将别墅以78万元转按揭出售，扣除了手续费基本上没有亏，还略有盈余，还了车的贷款和父母的钱。现在每月只有5400元左右的房屋贷款，还有余钱可以投资在基金上，恰好最近的基金行情一路看涨，还赚了不少呢！”晓静幸福地对我说，“现在的心情不再像以前焦虑了，陪儿子的时间更多了。我们还在郊区找了一处度假的农家院，很方便，想要享受大自然的时候，我们就带孩子过来，费用也很便宜，完全没有压力。”听着电话另一边晓静欢快的声音，我知道又有一个家庭享受在财务健康的快乐中了。
3.诊断指标之三：盈余比率
盈余比率=（当月收入－当月支出）/当月总收入（税后）
盈余比率反映了你控制家庭开支和能够增加净资产的能力。数值越大说明你的家庭财务状况越好。现金盈余越高，说明家庭可用于投资、继而获得现金流的机会越多。这一指标如果为负数则说明你的家庭入不敷出了。
盈余比例指标反映了什么呢？
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