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为了满足客户的需要，同时发展自己的中间业务，商业银行也开始发挥自己作为理财专家的作用，对外出售银行理财产品或理财计划。具体的银行理财产品可以分为四种：固定收益理财产品、最低收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。不同的产品适合于不同类型的投资者。
银行理财产品按币种大体可以分为人民币理财产品和外币理财产品两种，另外还有一些混合型的理财产品。人民币理财产品将汇集的资金投资于国债、市政债、金融债、某类型股票等。一般投资于国内市场，以人民币为结算单位，大体上可以将其等同于基金对待。
而外汇理财产品较为复杂。外汇理财一般有三种主要方式：一是存款，二是自己炒卖外汇，三是购买外汇理财产品。具体如表2-3所示。
表2-3外汇理财
特点或运作机理方法或例子针对人群
一、外汇存款存期不宜太长，否则会面临
转存的麻烦和造成汇兑损失。
特别是在人民币升值的大背景
下，更不宜存期过长分散化存款。
原则是选择“汇率稳定、存款利
率较高的货币”图省事的投资者
图省事的投资者
二、个人双货币存款业务即把外汇定期储蓄存款与存款
货币看涨期权结合在一起的组
合存款业务。银行作为买方，
向客户支付期权费，同时获得
相应的权利，可以在到期日按
双方事先约定的价格把客户原
来存入的货币转换成另一币种。
在该项业务中，客户的收益一
方面来自于银行支付的期权费，
另一方面是定期存款的利率，总
收益往往比普通存款高不少，但
也需要承担相应的风险比如，客户有10万美元的存款，选
择了日元为挂钩货币，最初与银行的协定汇率为1∶100，期权费为07％，
银行就将700美元的期权费付给客户，
也就是说客户已经得了700美元的期权费了。假设一个月后，如果市场汇率
为1∶100或100之下，银行放弃期
权，此时银行归还客户10万美元和
一个月的利息3333美元；如果
市场汇率为1∶100以上，银行则行
使期权，银行归还给客户的本金就不
再是美元，而是1000万日元加上
33.33美元的税后利息
图省事的投资者
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