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银行存款：精打细算多利息
银行和各类存款者的关系很简单，如图2-3所示。
图2-3银行和存款者的关系
1存款的秘密
很多人往往看不上存款那一点点的利息，多半只是随用随取，图个方便快捷。其实，利息也不是那么好挣的，处理不好，很容易就造成隐性损失。对于利息如何计算，有三点需要注意，如图2-4所示。
图2-4存款注意事项
此外，还有不少秘密，或说是一些小窍门或小陷阱，是储户们需要记住的。
■存款可能“越存越少”
比如，三年前存1000元（当时可买1000斤大米），三年定存。假如三年后取出来为1100元，但因为大米涨到2元/斤，因此只能够买550斤大米。这时，因为存款利息上升根本赶不上通货膨胀率上涨速度，所以存款可能“越存越少”。
■存钱不要只图方便
单位发的工资卡一般是按活期计息。以5万元为例，如存活期与三年定存比较，按2007年8月20日最新利率计算，前者税后（5%利息税）利息是1154.25元，而后者税后利息是7053.75元左右，竟相差约6000元。这对于有钱人当然不算什么，可对于工薪阶层还是很有诱惑力的，再说转为定期也是举手之劳的事。
如果嫌把活期转定期麻烦，也可以采用自动转存服务，也就是定活期存款账户自动互转，有些银行把这项业务加载在电话银行和网上银行上了。比如，每当工资卡里超过1万元时，超过的部分以2000元为单位自动转为三年期定期存款。这样做，就避免了超过部分不及时转存而只能按活期计息带来的损失。
■存期越长不一定越划算
不少人为了多得利息，盲目地把余钱全都存成长期，没有仔细考虑自己什么时候要用钱。如果急需用钱，办理提前支取（一般只能一次），就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。而如果国家上调利息，那么损失就更惨重了。提前支取吧，按规定提前支取部分只能有活期利率；继续存吧，又眼看着吃亏。但如碰上降息情况就不一样了，如果是在降息前选择了长期定存，就能不受降息影响，从而可以长期享受高利率。
■充分了解自动转存和续存业务
如果定期存款到期时忘了去银行办理续存手续，那么接下来的日子就只能得到活期利息，这就有些亏了。值得注意的是，自动续存的存款以转存日的挂牌利率计息，同时，在办理自动续存时，因为整体经济可能会有变化，所以再续存同样长的期限可能就不太合算。比如：原来存的是五年定期，到期后赶上经济不景气，利率很低，这时再续存五年就不太合适了。
■“滚雪球”的存钱方法也不错
此外，如果不嫌麻烦的话，可以每月将家中余钱存成一年定期存款。一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款；如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这一招，对于经常有意外收入和开支的家庭非常有效。
2存款万能组合
储蓄，图的就是一个安全稳妥，所以在选择储蓄品种时，就首先应该考虑它的方便性。在此基础上，再考虑如何获得更多利息。如表2-1，采用组合储蓄方式能获得相对合理的利息收入，同时又不影响生活质量。
表2-1家庭的组合储蓄
资金情况储蓄种类储蓄种类说明
日常开支需随时支取的活期数额以维持半年左右的日常开支为佳
较有规律的，金额也
基本确定短期定存
每月节余零存整取积少成多，强制存款，适合稳定的工薪族
近期用钱，又确定不了日期定活两便或通知存款可随时支取，利息也高于活期
长时间不动整存整取金额和未来所需支出匹配，否则提前支取会损失利息
子女教育教育储蓄实为零存整取，但免征利息税；利息也按同档次整存整取利率计息
一般通用的存款组合：以定期为主，通知存款为辅，少量的活期储蓄和定活两便
资金情况储蓄种类储蓄种类说明
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