第二章 银行服务
第一节 银行的各类资产

    图2-1银行的盈利之道

    本章导读

    银行的资金来源主要有三，一是存款者的存款，二是银行自有资本金，三是其他非存款性借款。资金在手，银行又如何应用呢？也有几种渠道，一是贷款出去，赚取存贷息差；二是按规定上缴存款准备金，从央行获得利息收入；三是将这些资产投资出去，获得相应的投资收益。在这些收入之外，银行还大力发展中间业务收入，比如各种代理业务收入等。如图2-1所示。

    第二章银行服务

    之所以将“银行服务”列为第一投资品种来讲述，原因有三：一是目前而言，存贷款还是普通投资者最主要的投资手段；二是银行服务是最基本的，无论个人账户、资金存取、买卖基金等离不开银行；三是人们对很多产品，如基金、债券、保险等都是首先通过银行认知的。

    在第一章中，我们介绍过银行的存款乘数效应，这里再补充介绍一下。在货币供给过程中，中央银行投放的初始货币提供量与社会最终供应量之间存在着数倍扩张（或收缩）的效果或反应，这就是所谓的乘数效应。例如：中央银行发出来100元，商业银行扣掉准备金后再发贷款；企业拿到这些贷款再存银行，银行再发贷款给其他贷款人。最后，这100元变成了社会上的500元（假设准备金率是20%）或者更多。所以说，银行是有货币创造功能的。

    银行存款与自身资本金等，组成了银行的资产。根据用途不同，银行资产大体可以分为四类，如图2-2所示。

    图2-2银行的几类资产

    其中贷款性资产占比最大，因此获取存贷利息差也成了银行目前最主要的利润来源。随着银行中间业务等的发展，其比例会逐步降低。